Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny

Słowa „pożyczka” oraz „kredyt” bywają stosowane zamiennie. Warto jednak wiedzieć, że oznaczają one dwa, zupełnie różne produkty finansowe. Kredyt hipoteczny większość osób słusznie kojarzy z zakupem mieszkania lub domu. Co to jest pożyczka hipoteczna? Czym różni się od kredytu? Jakie różnice dzielą te dwa produkty finansowe?

Co to jest pożyczka hipoteczna?

Pożyczka hipoteczna zabezpieczona jest hipoteką w postaci nieruchomości. Taki sposób zabezpieczenia zmniejsza ryzyko podmiotu związane z udzieleniem wsparcia finansowego. Wartość pożyczki hipotecznej to najczęściej ok. 30-50 proc. wartości nieruchomości (chociaż zdarzają się także wyższe). Pozyskane środki finansowe można przeznaczyć na dowolny cel, niekoniecznie związany z zakupem nieruchomości.

Oprócz banków, które udzielają takich pożyczek, na rynku działają również niebankowe instytucje finansowe, które specjalizują się we wsparciu przedsiębiorców. Pożyczki hipoteczne dla firm udzielane są m.in. przez Fundusz Hipoteczny Yanok.

Jakim rodzajem nieruchomości może zostać zabezpieczona pożyczka hipoteczna?

Może to być mieszkanie w bloku, dom jednorodzinny, lokal lub działka. Czasami pożyczkobiorca nie musi być nawet właścicielem nieruchomości. W takim przypadku konieczne jest jednak uzyskanie zgody od faktycznego właściciela na obciążenie nieruchomości hipoteką.

Pożyczka hipoteczna zostaje wpisana w dziale IV księgi wieczystej. Pożyczkobiorca nadal pozostaje właścicielem zastawionej nieruchomości.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny zaciągany jest na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Banki udzielają go wyłącznie na zakup mieszkania lub domu bądź też na budowę domu (kredyty budowlano-hipoteczne). Zazwyczaj forma takiego wsparcia wyrażana jest w wysokich kwotach. Dlatego też bank odpowiednio zabezpiecza się, udzielając kredytu z hipoteką, która ustanawiana jest na kredytowanej nieruchomości. Dodatkowym zabezpieczeniem jest wymagany wkład własny, obecnie wynoszący 20-25 proc. ceny nieruchomości.

Kredyt hipoteczny nazywany jest popularnie mieszkaniowym, ale w istocie jest to pojęcie szersze. Kredyt mieszkaniowy stanowi jeden z rodzajów kredytu hipotecznego i jest jego najpopularniejszą wersją.  Różnicę stanowi cel kredytowania. W przypadku  kredytu mieszkaniowego dotyczy zakupu mieszkania, domu, garażu oraz wykupu mieszkania komunalnego, a  kredyt hipoteczny pozwala również na zakup działki budowlanej, remont nieruchomości oraz budowę domu. Jego oprocentowanie może być zmienne lub stałe.

​

Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna – różnice

 Pożyczka hipoteczna może zostać przyznana na dowolny cel. W przypadku kredytu mowa wyłącznie o wsparciu zakupu domu lub mieszkania, budowy domu, zakupu działki budowlanej czy też wykończeniu mieszkania lub domu.

Ze względu na to, że pożyczkę hipoteczną można przeznaczyć na dowolny cel, jej koszt jest zazwyczaj wyższy niż w przypadku kredytu. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) nadal jednak pozostaje atrakcyjna, biorąc pod uwagę inne rodzaje zobowiązań (np. kredyty gotówkowe).

Kredyt hipoteczny najczęściej udzielany jest na maksymalnie 70-90 proc. wartości nieruchomości. Wartość pożyczki hipotecznej na dowolny cel to zazwyczaj ok. 30-50 proc. wartości nieruchomości.

Istotną różnicą pomiędzy kredytem a pożyczką hipoteczną jest sposób wypłaty środków finansowych. W pierwszym przypadku pieniądze zazwyczaj przelewane są bezpośrednio na rachunek właściciela nieruchomości, na której zakup zaciągnięto zobowiązanie. W przypadku budowy domu kredytobiorca może swobodniej dysponować środkami, jednak konieczne jest dokumentowanie kolejnych etapów inwestycji oraz rozliczanie się na podstawie kosztorysu. W przypadku pożyczki hipotecznej pieniądze trafiają na konto bankowe wskazane przez pożyczkobiorcę.

Pewną różnicą są także kwestie formalne, które należy dopełnić. Zazwyczaj kredyt hipoteczny związany jest z większą ilością formalności oraz czas oceny zdolności kredytowej w banku jest dłuższy niż w przypadku pożyczki hipotecznej.

Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna – różnice są nam już znane. Co zatem mają wspólnego oba te produkty finansowe? Jest to forma zabezpieczenia w postaci nałożenia hipoteki na nieruchomości, czyli ograniczenia w stosunku do nich prawa rzeczowego właściciela.

Posiadając podstawową wiedzę o tym, czym jest kredyt hipoteczny, a czym pożyczka hipoteczna oraz jakie występują pomiędzy nimi różnice, łatwiej podjąć decyzję czego tak naprawdę potrzebujemy. Przykładowo, jeśli jesteś przedsiębiorcą i  szukasz wsparcia finansowego, korzystnym rozwiązaniem może okazać się zaciągnięcie pożyczki hipotecznej.